安德烈·科斯托兰尼在《一个投机者的告白》书中提到“有钱的人，可以投机；钱少的人，不可以投机；根本没钱的人，必须投机。”普通工薪族刚好介于钱少和没钱之间，其实也不必投机，只要稳健踏实，从小额开始，拉长投资时间，发挥复利的威力，一样可以达到财富目标。
上班族的“复利式”投资法
如果不懂股票或似懂非懂，过去投资的经验赔多赚少，常常受到情绪左右，专家给你的建议是采取“无人性”的复利式投资法。
所谓复利式投资法就是透过系统性的投资法，不论在高点或低点都必须投资，如此可以将风险降到最低，提高报酬率，投资共同基金就是个好方法，很适合上班族使用。
至于操作模式如何，专家建议，月薪3000元的人，扣除生活与保险的必要开支后，假设每月能存下1000元，可以用时间及复利赚取高报酬。以全球型的股票基金为例，一年的报酬率在7％，三年可达27％，十年可达1倍。时间为你赚进的财富是无形中增加的，但重点是要越早开始效果越好，且要有耐心。
虽然是以全球型股票基金为主要投资目标的，但是理财专家建议，若个性积极、风险承受度较高的人，可适度搭配单一区域、单一国家、新兴市场或单一产业（例如能源、原材料）基金，以赚取机会财。但个性保守的人，则建议搭配债券与平衡型基金，更为稳健。
开始对理财不熟悉的上班族，建议还是先以稳健型的全球型股票基金为主，但不要集中同一家基金公司，以分散风险。稳健型基金都是属于核心资产，等到对理财有一定概念，可以尝试投资部分较高的资产。
理财专家建议，若定期定额投资积极型基金，例如单一国家、单一产业或新兴市场，在报酬率达15％至20％时，可以先赎回，再单笔投资稳健型的全球型股票基金，或者，将获利投入固定配息的债券基金。赎回之后，除非市场向下，否则仍可继续定期定额扣款。
至于定期定额投资稳健的全球型股票基金，建议赎回的门槛可以定高一点，报酬率20％至30％才考虑赎回，赎回后的钱可以放固定配息的债券基金，但仍继续扣款。
若是属于高风险的投资，如单一国家或新兴市场，波动很大，一定要记得停损停利。一旦市场向下，除了可以大笔赎回，还须暂停扣款，以免市场持续向下，损失惨重。总之高风险投资仍要操作，不是放任它一直扣款。
复利中的“1/3的理财”原则
“三分之一”是原则，随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，再加上适度的投资与理财，只要有决心，薪水致富绝非遥不可及！
作为普通工薪层，怎样可以既享受生活而又收支平衡呢？理财专家建议可以把支出分成三大部分：
生活费占收入1/3 首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。
储蓄占收入1/3 其次，是自己用来储蓄的部分，也约占收入的三分之一。每次存钱的时候，都会很有成就感，好像安全感又多了几分。这个时候，你要大声对自己讲：“我要投资于自己的明天，我要保护好自己的财产。”起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。
活动资金占收入1/3 剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
万万不可小视复利的威力
几乎所有专家都强调复利的威力，认为是上班族致富最关键因素。有一恰当的比喻，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。
复利致富步骤1：进职场，先买保险 理财专家建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规划。即保险额度为家庭年收入的10倍最恰当；总保费支出为年收入的10％最适宜。
复利致富步骤2：学会记账，不作无谓消费 上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，记账是帮你省钱的最佳方法。记账可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。把钱花在刀刃上，不作无谓的消费。
工薪阶层小玲已经连续记账五六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。像她曾经花了4000元买了健身器材，没用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。
复利致富步骤3：依目标及需求，专款专用 理财专家提醒工薪族在做理财规划时，应该先了解自己整体的需求是什么，最好的方法是专款专用。在上海就职的何小姐就把自己的户头分好几个，并予以命名，像购房的专户就是“玫瑰花园”，退休基金是“汤花恋”，教育基金是“我爱××”，犒赏自己的专户甚至可命名为“杜拜我来了！”每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富，专款专用，避免资金受到排挤，确保需求被照顾到。
复利致富步骤4：善用复利，先存第一桶金 钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱，再去赚大钱。北京某公司的副总何先生35岁时惊觉自己工作多年，还没存下什么本钱，于是从35岁那年开始，他每个月定期定额买基金，7年后，复利效果展现，已经累积几百万元财富。有了第一笔财富之后，再做投资，例如可投资在房地产，逢低买进，可加速致富。如果可以更早开始，相信何先生今天的财富不止于此。理财专家也鼓励还没存下人生第一笔财富的上班族，及早开始，运用复利创造财富。
复利致富步骤5：资产配置，稳健与积极兼顾 有了第一个100万元之后，再做资产配置。理财专家建议可把资产分核心资产与高额资产，核心资产指稳健的投资，报酬率约6％至8％可占七成，例如全球型股债、平衡型基金、REITS等固定收益投资，高额资产是指风险较大的投资，目的是找机会理财，报酬率10％至20％之间，可占三成，例如新兴市场、东欧、原材料、能源基金等。
理财专家建议，可以随着年龄的增加，调高核心资产比率，三四十岁，核心和高额资产可以七、三比，到了四五十岁提高到八、二比，五六十岁则为九、一比，退休后则百分之百放核心资产，以降低风险。
也许你早已行动多年，累积了人生第一笔财富；也许还没开始。但不论你现在领多少薪水，从今天起，做好投资理财规划，相信你也可以一步一步地朝致富之路迈进。
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