“如果有一天，我老无所依，请把我埋在这春天里……”若干年后，自己会怎样老去?是否老有所依，是否能继续过着衣食无忧、体面幸福的生活?对一个普普通通的老百姓而言，答案似乎很简单，只要有足够多的钱，就能提供安度晚年的物质保障;答案又很复杂，到底需要多少钱?这笔钱又要从哪里来?
第六次全国人口普查的数据显示，2010年中国老年人口比例已达13.3%，人数为1.78亿。据预测，“十二五”期间，中国每年平均增加的老年人将从“十一五”期间的500多万人提高到800多万人。
中国养老保障制度覆盖面还比较低。在近8亿就业人口中，到2010年底，全国基本养老保险参保人数为2.57亿，新型农村养老保险参保人数1.43亿，还有大量劳动者没有基本的养老保障。
养老待遇水平还需进一步提高。目前企业职工基本养老保险的养老金工资替代率约为60%。企业退休人员养老金“七连涨”，目前月均1400元左右。
养老金刚够日常开支
退休职工汪丽娟：省吃俭用攒医药费
一年一度的端午节又到了，看着从去年2元1斤涨价到如今3.5元1斤的糯米，习惯每年自己买糯米包粽子的汪丽娟犹豫了。
她舍不得。
58岁的汪丽娟2004年从江苏常州市变压器厂正式退休，开始领取养老金。7年来，退休职工养老金每年都在涨，从当初的800多元涨到现在的1600元左右。但汪丽娟发现，自己退休后唯一的收入来源——养老金尽管一直在涨，却似乎越来越不值钱了。
丈夫去世早，汪丽娟一直和儿子生活在一起。前几年，母子俩卖掉旧房，搭上家里所有的积蓄，又从银行贷款，买下了现在住的这套房子。
对汪丽娟而言，自己的积蓄非常少，养老几乎全部要指望每个月1600元的养老金。
那么，靠这笔退休金，将来养老够不够?
实际上，从去年下半年起，汪丽娟的儿子已经加大了对老妈的“补贴”力度。因为仅靠现有的这点养老金，生活只能勉强支撑。
在汪丽娟的日常开销里，每个月水电费、燃气费、物业费、电话费等固定支出接近200元。一天三顿饭，每天买两样蔬菜和一样荤菜，至少也要三四十元，还不包括买水果、牛奶等。这样，即便每顿饭都在家吃，没有任何其他支出，一个月开销也不会低于1200元。剩下400元零花，差不多刚刚够用。
这个“够用”是在没有任何额外支出情况下的“理想状态”。即便是一个人生活，也不可能完全风平浪静。偶尔感冒发烧，尽管不是大病，买药挂水也得花几百元。亲友婚丧嫁娶，人情往来，还要送“份子钱”。赶上逢年过节，光压岁钱就是一笔很大的开销。细算下来，平均每个月的开支都在2000元以上。
对于汪丽娟这样的普通老百姓而言，近两年物价上涨对生活的影响很明显，她很少买价格较贵的时鲜蔬菜吃，很少吃水果，以前自己最爱吃的鲳鱼，因为价格翻了2倍，也很长时间舍不得买。
“享福谁都会，但到我这个年纪，不可能再去找工作、赚钱了。将来的生活，只能在养老金的范围内节约一点，量入为出。”汪丽娟说，“物价比工资涨得快，实际生活水平停留在原地，甚至还有一点下降。”$nextpage$
总的来说，汪丽娟对现在“过得去”的生活还算满意。儿子不定期地给她几千元补贴家用，省吃俭用的她还能存下一些钱。
但她对未来常常担忧。最担心的是自己年纪更大一点后，身体不如现在硬朗，看病吃药要花很多钱。
汪丽娟牙不好，不停掉牙齿。要装好一点的假牙，总共花费要三四万元，儿子劝她去装，但她一直拖着没去。
“看病多贵啊，医保卡上每年几百块钱根本不够花。”她说，年纪大了，身上的各个零件都会出一些问题，趁着还能攒点钱，尽量给自己准备一些买药看病的钱。
汪丽娟时常回忆自己年轻时活力四射的样子。她真切地感受到，自己正在渐渐变老，走路没以前那么快，记忆力也没以前好了。有时候她会悲观地认为：“人老了，就不是人了。”
儿子经常出差，汪丽娟独自在家时，为了省电，常常只开一盏台灯。对于未来，汪丽娟只是希望自己能保持健康，平平安安，能够靠那点养老金维持简单的生活，尽量不要向孩子伸手要钱，尽量不给家里人“添麻烦”。
买套房子来养老
城镇职工温超：积蓄存银行“贬值”，投资房产应对通胀
曾经有位老人略带戏谑地说：“中国老百姓一辈子赚钱，就是为了买一套房，看一场病。”
随着年龄的增长，每个人都会想：将来老了以后，靠什么养活自己?
43岁的北京出租车司机温超尽管还属于年富力强，但已开始早早为自己的老年生活做打算。
他选择了“买房养老”。
2010年初，温超在京东的河北燕郊买了一套70平方米房子。总价41万元，温超首付16万元，贷款25万元，20年还清，现在每月要还2000元左右房贷。
“房贷还清时，我正好60岁，估计也干不动这一行，该休息休息了。”温超说，“城里的房子咱买不起，到燕郊去投资，勉强还能凑合。”
温超的如意算盘是这样的：现在还房贷吃一点苦，生活节省一点。等到退休以后，燕郊的房子肯定也升值了，到时把房子一卖，能有一笔不菲的积蓄，用于应付将来的生活。或者把房子出租，每月收租金，也能增加一笔稳定的收入。
“20年后，燕郊应该比现在繁华多了，房价和租金都会涨不少吧?”温超说，一年多前不到6000元/平方米的房子，现已涨到7000元/平方米，这给了他很大的信心，“将来靠这套房子养老，应该是靠谱的。”
温超是一位乐观有趣的北京人，说话时脸上总挂着笑容。但做出“买房养老”这个决定，却是出于对未来预期悲观的无奈选择，并且要承担很大风险。
用他的话说，开出租车“给人打一辈子长工，自己什么也剩不下。”每天起早贪黑在路上开车，交完高额的“份儿钱”，每个月能省下三四千元就算不错了。这两年油价、物价不停地涨，这笔收入“越来越不值钱”。而出租车公司的养老金“少得可怜”，“除非中彩票”，否则根本不足以应付老了以后的生活开支。
更让他着急的是，一家人好不容易存下的十几万元放在银行里不断贬值。“照物价这么个涨法，20年后这点钱可能只值现在的一半。”
收入低、养老金少、存款贬值、上有老下有小……自己老了怎么办?
中彩票显然不现实，唯一的希望就是让这笔存款保值增值。一家人前思后想，似乎只有投资买房子一条路。
温超买了房子，每月要多支出一笔房贷，生活变得拮据多了。以前温超抽的是10元一包的中南海香烟，如今降格为4.5元一包的白沙。“没办法，总不能老了以后温饱都成问题吧，就算为将来吃苦了。”
不懂经济学的温超也深知，“买房养老”并非没有风险。房价不会一直像前两年一样涨下去，万一房价下跌，燕郊这种偏远地方肯定会先跌。即便房价涨，如果涨的幅度很小，可能还抵不上贷款支付的利息……
但是，除了靠买房“赌一把明天”，还有更好的选择吗?没有。$nextpage$
“我没什么文化，本来干这行就是混日子。将来自己的命运很难完全靠自己掌握，好也罢不好也罢，也都能过下去。最大的希望是孩子能有出息，她能过得好，我辛苦一点也没什么。”
在通往首都机场的高速路上，温超开着车以100公里的时速奔驰，初夏的夕阳很美，道路仿佛是金色的。他希望自己和家人的前景也是如此。
而这个希望，有相当一部分寄托在30公里以外河北燕郊的一套房子上。
自己给自己保障
农民工高彩玲：没有养老保险，只能拼命打工存养老的钱
人最大的恐惧，是对未知的恐惧。
想到老了以后的生活，很多人没有安全感。
51岁的山东聊城人高彩玲同时做着两份工作。在超市管理存包柜，每隔一天上一次班，每次12小时。不用去超市的那天，就到一家糖果店打工。两份工作加起来，每个月可收入2800元左右。丈夫刘双喜也在打工，收入约2000元。
两人每月将近5000元的收入，在当地普通家庭里算是不错了。但是，他们依然很省，每个月的吃穿用度花销仅千把块钱。
对未来，他们觉得心里不踏实，因为多年前从农村进城打工，一直没有参加养老保险，不像城里人一样，到了年龄就可以领取养老金。
为了儿子结婚，夫妻俩去年硬着头皮在聊城给儿子买了套房子，不仅每个月要还1700元房贷，首付款还向亲戚借了6万元。这让“从没欠过债”的两口子，感到压力很大。“趁着我们还干得动，多赚点钱，先把欠的钱还上。”高彩玲说。
为了多赚点钱，55岁的丈夫刘双喜也在到处找另一份工作。但是，“我能干得动的工作，人家不要我这个年纪的。愿意要我的，多数是又脏又累的苦力活，我已经干不动了。”刘双喜说。
再过几年，如果两口子有一天都没有力气打工了，那该怎么办?
回农村?可能性很小。十几年来，尽管是打工，两口子也早就习惯了城市的生活。不到万不得已，不会轻易回去。
靠儿子?儿子职业高中毕业，在一家企业当技术工人，每个月工资1500元，刚刚够自己花销。“如果儿子将来挣钱多生活好，我们还能享一点福。但是现在不敢抱太大的希望，他自己要花钱的地方还很多。”高彩玲说。
住政府的养老院?不是没想过，但是两口子不知道自己是否符合条件。前几天电视新闻里报道了外地养老院虐待老人的新闻，让他们心有忌惮。而且，即便住养老院，每个月也要交一笔钱。
似乎没有更好的方法，只有现在打工多赚点钱，省吃俭用一点，老了以后有一点积蓄，“自己给自己保障，自己给自己养老”。
第六次全国人口普查结果显示，中国老年人口已达1.78亿人。高彩玲并不清楚具体的数据，但她知道，身边的老年人正越来越多。也许，等她和老伴六七十岁的时候，国家会更富强，会想出更多办法给老年人提供保障吧。
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