2011年8月，中国民间借贷市场开始处于风暴眼之中。先是江苏泗洪疯狂的高利贷案件被曝光;再是温州巨邦鞋业老板王和霞失踪、闽北担保链崩溃、福建建阳刘斌案爆发;8月中旬，南京的高利贷者人间蒸发，一家银行的支行财务经理随即失踪。8月14日，浙江丰华木业有限公司老板封庆华被警方押回衢州。就在一周前，他因上亿元高利贷无法归还而潜逃至江苏丹阳。8月底，温州传出48亿高利贷资金链断裂，当地公安机关已经立案调查。
随着高利贷案件的不断曝光，一条传销式的多层次金字塔式高利贷集资链条被呈现出来，将民间资金与众多担保公司、典当行以及其他非银行金融机构，联结成一个游离于传统监管体系之外的“地下金融体系”。
及至2011年年底，温州老板外逃事件终告一段落，我们不禁要反思，为什么这些平日里前呼后拥的老板们要外逃?以温州人为例，他们是出了名的要面子：有钱的绝不低调、没钱的绝不承认;他们也是出了名的恋故，无论在世界哪一个角落做生意，过年总是要回到家乡。而外逃，便意味着他们承认失败，从此没了面子，回不了家。然而，这些老板依旧外逃，只能说明，他们实在是没办法了。那么，对一个企业家来说，什么问题是他们最不愿面对又不得不重视的呢?答案不言而喻：就是经济，经济掌控着一个企业的命脉。随着2011年央行颁布的一系列经济举措，银根一步步缩紧，中小企业融资难，成为困扰中小企业发展的主要瓶颈，大量中小企业为了自身发展，不得不铤而走险进行民间借贷甚至非法融资。
融资难推动民间借贷公司成长
2008年，温家宝总理在发言中明确表示，为支持中小企业生存发展，民间借贷公司的存在具有重要意义。经过3年的发展，进入2011年，为调控通胀预期，央行逐步收紧市场流动性。银根收紧后，企业融资从原来的银行体系大幅转向民间借贷市场，担保公司、典当行、小额贷款公司的业务成倍增长。与此同时，大量非法民间融资孕育而生，他们举着担保公司的牌子，大肆融资，转而高利贷款给企业。那么，如何区分民间金融机构的合法与否，如何在解决中小微企业贷款难的问题方面展示民间借贷公司的优势?我刊记者采访了华信天下(北京)国际担保有限公司董事长李和祥。
李和祥介绍说，现阶段，信贷融资是中小企业发展的形势之一，更是中小企业获得资金的主要方式，而中小企业资本运作需有足够的信用资本，否则很难达到融资的目的。这也是作为专业的担保公司——华信天下(北京)国际担保有限公司的经营方针和经营理念，为中小企业资本运作提供着信用的保证和关键的桥梁作用。
华信天下(北京)国际担保有限公司成立于2001年12月，是经北京市工商行政管理局批准设立的最早一批专业信用担保公司。公司的经营范围是“信用担保，企业贷款担保，中小企业投融资担保，个人住房、信用卡消费贷款担保，涉外担保，联保和分保，企业重组、转让、兼并、托管担保及其策划和咨询，工程担保”，业务范围面向全国除港、澳、台外的大部分地区。该公司成立10年以来，为众多的企业和个人提供了融资担保服务，并得到了社会的广泛认可和好评(2007年10月被中国诚信企业协会评为《诚信经营示范单位》，2008年8月被中国十大最具公信力品牌推举组委会，授予《中国担保机构最具公信力十佳品牌》，《中国消费者公认十家诚信担保机构》)，公司目前具有一支30多人的高素质专业化管理团队。以国家产业政策和市场需求为导向，以各商业银行、非银行金融机构及投资机构为依托，立足中小型企业及个人信用担保业务，重点扶持具有先进体制优势，先进经营理念和经营模式的中小型民营企业。
李总强调：“只有积极推进银行、企业之间的合作，努力做大信用担保，才能更好地促进中小型企业发展。”本着该理念，华信天下公司以强化风险意识为核心，以担保和投资为手段，以实现多方共赢为目标，凭借高素质专业化管理团队，在为企业搭建投融资平台的同时，不断整合公司自身及优质客户的资源优势，实现资源的优化配置，更好地服务于银企、服务于社会。
金融机构泛滥 监管成了大问题
2011年的8月20日至21日，国务院副总理王岐山在甘肃省考察时表示：“当前要严打非法金融活动，重点是社会非法集资和市场金融传销，切实维护金融市场秩序，守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。” 在银信合作严控背景下，仍有不明资金通过其他途径流入市场。以房地产行业为例，统计局公布的数据显示，在2011年前7个月的固定资产投资中，房地产开发投资增长最快，同比增长33.6%;在房地产开发商资金来源中，较国内贷款、利用外资和自筹资金，其他资金来源增速很快，上升了2.6个百分点。“其他资金的来源根本弄不清。”业内人士说，流入房地产的资金途径很多，企业以各种名目申请到贷款，但所贷项目并不真实，钱转而投放高利贷，高利贷目前是资金流入房地产的来源之一。
银行界人士向记者透露，利用管理漏洞和大型企业的虚构项目，民间借贷公司从银行套取低成本贷款，然后以高利贷款赚取巨额利差，这个过程中，银行也成为高利贷市场融资的对象。一些国有担保公司、财务公司也利用国有银行的资金偷偷放高利贷。对于这一严峻的问题，李总语重心长地表示：“打击非法金融活动，就是对我们这些正规金融机构的保护，与此同时，我们积极配合规范也是对自己的保护，当然，我们应该理性地看待民营担保借贷公司，不能一竿子全部否决。在中小企业的生产经营过程中，民间借贷更多时候是支持了实体经济的快速发展，在一定程度上，我们所提供的资金是以银行为本的金融体系的有益补充。”
停顿思考了一下，李总又说：“当前中国金融安全体系存在和面临金融监管滞后、存款保险制度缺失、金融市场化程度不高、货币市场与资本市场发展不均衡以及金融系统脆弱性严重等风险。中国对民间资本流通产生的监管争议和监管难题突出了中国系统性风险监管体系不健全。不久前，银监会已经开始严格监管银行机构的业务规范，虽然对银行之外的资金至今尚无力触及，如何制定整体性的监管政策框架和法律，将民间担保借贷公司纳入监管体系，彻底防范系统金融风险，是当前亟须应对的考验。”
据记者了解，各地监管机构一直不统一，有的是金融办，有的是财政厅，有的则是工信厅或中小企业局。由于这些机构普遍专业性不强，在一定程度上影响了整顿的效果。业内人士介绍，目前国内共有19个省融资性担保公司监管部门在政府的金融办或者金融局，有10个在工信厅或者是经贸委的中小企业局，有两个省由财政厅负责。正是基于这样的监管体制漏洞，使得整顿之后的担保业仍存在一定问题。银监会相关负责人指出，下一步，七部委联席会议将研究制定《融资性担保公司自有资金使用管理办法》、《再担保机构管理办法》、《跨省份管理办法》等文件，继续完善担保业的法律法规。除了政策监管上的一些约束外，李和祥董事长认为：“担保公司也需要从自身的发展需求出发，经营一些可持续发展的业务。这样，一方面解决了企业的融资难题，以较低成本获得担保贷款资金及直接投资资金;另一方面，担保机构和PE还可以分享企业成长的收益，符合当前担保新政及业务模式。”
洗牌下的“转型”
随着金融业的快速发展，银行、保险、证券机构业务彼此融合，行业间的界线越来越模糊。专家指出，中国金融业实行分业监管，虽然明确了“一行三会”的监管职责，但对于游离于监管之外的融资机构，尚未制定整体性的监管政策框架，导致缺乏相应的履职手段和监管权限，权责脱离。2010年3月，各地根据银监会、发改委等七部委联合出台《融资性担保公司管理暂行办法》(下称《暂行办法》)，对担保行业进行全面整顿，担保业由备案制向经营许可制过度。
经过这一轮密集的整顿之后，近期已有包括北京、河南、福建、江苏等地的相关监管部门公示了已获经营许可证的融资性担保公司名单。“现在同行见面说得最多的一句话就是：你们是几年的?”一些没有重大违规但仍需要整顿的担保公司拿到了一年期经营许可证，一些经营规范的担保公司拿到了五年期经营许可证。
作为帮助中小企业融资的主力军，中国担保业的政策性和商业性双轨不分的发展状况，是国际上的一个特例，如何保持其良性健康的发展仍是亟待解决的问题。随着行业的规范整顿，担保业进入了洗牌阶段。
对于洗牌后的担保公司，李总认为“(拿到)一年期(许可证)的担保公司不见得有什么大问题，五年期的也不见得很好。”他说：“有些担保公司成立以来，开展的业务有限，因此账面上比较干净，很容易拿到五年期的许可证。而有些担保公司，在新的政策出来之前已经进行了比较大规模的投资，自有资金投资比例超过了新规要求，甚至有些做的是股权投资，一时还收不回来，所以只能拿到一年期的许可证。还有一些小的担保公司以前都是做小企业贷款的，对资金的需求量并不是很大，现在在注册资金普遍要求较高的情况下，又一时无法追加注册资本，就失去了申请经营许可证的机会。另外一些担保公司，由于自身业务与监管要求相去甚远，就主动放弃到监管部门备案。所以，中小企业在选择融资时的担保公司，只要认准有国家颁发的正规许可证即可。”
最后，记者问及2011年公司业绩时，李总笑着说：“公司已为多家中小企业提供贷款担保服务和融资担保服务，包括各类个人贷款担保服务，未发生过代偿，在现在这种金融形势下，已经是难能可贵的了!我希望担保行业逐步规范起来，这样更有利于我们发展，以达到用最少的资金带动最大的经济发展之目的。”
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